Как банковият партньор може да помогне на бизнеса ти да продава повече

Отваряш магазин в квартала, обновяваш търговския си обект или искаш да развиеш продажбите си онлайн? Банката може да помогне както с финансирането на целта ти, така и с възможности за покупки на вноски за клиентите.

Една от най-честите грешки е целият наличен бюджет да отиде за ремонт и обзавеждане. Магазинът изглежда готов, но не остават достатъчно средства за стока, наем, заплати и реклама през първите месеци. Затова доброто финансиране не започва с въпроса „Колко мога да взема?“, а с план как бизнесът ще покрива разходите си, докато достигне стабилен оборот.

Как изглежда финансирането на един реален магазин

Да разгледаме пример с магазин за техника и домакински уреди в областен град. Собственикът разполага с около 17 900 € собствен капитал и планира да отвори физически обект с онлайн каталог. Необходимият начален бюджет е приблизително 48 600 €.

Разпределението изглежда така:

9 200 € за ремонт, осветление, стелажи и табела;
3 600 € за касов софтуер, компютър, складова система и друго оборудване;
23 000 € за първоначално зареждане със стока;
5 100 € за наем, заплати, доставки и реклама през първите два–три месеца;
7 700 € резерв за непредвидени разходи или по-бавен старт.

Собственикът влага своите 17 900 €, а за останалите около 30 700 € обсъжда възможности за финансиране с банка. Така не изчерпва личните си спестявания и запазва буфер при забавена доставка или по-слаби продажби в началото.

За кои разходи си заслужава да търсиш финансиране

Не всеки разход е подходящ за един и същ вид финансиране. Оборудването, обзавеждането, софтуерът и транспортът се използват по-дълго и обикновено могат да се изплащат за по-продължителен период.

Оборотният капитал покрива други нужди – покупка на стока, сметки и текущи разходи, докато постъпят приходите от продажби. При него срокът и размерът на финансирането трябва да са съобразени със скоростта, с която се продава стоката. Ако стоката, за която си изтеглил кредит, не се продава достатъчно бързо, може да ти е трудно да покриваш текущите разходи на бизнеса си.

В нашия пример част от средствата могат да се използват за оборудване, а друга – като оборотен резерв. Не е разумно целият ресурс да бъде вложен в голямо количество бавноподвижна стока само заради отстъпка от доставчика. Спестеното от цената може да се окаже по-малко от загубата от блокираните средства.

Раздели бюджета на еднократни и месечни разходи

Преди разговора с банка подреди разходите си в две групи. В първата включи еднократните разходи за ремонт, обзавеждане, техника и първоначална доставка. Във втората запиши месечните – наем, заплати, осигуровки, комунални услуги, реклама, транспорт и такси към платформи.

Това ще ти покаже каква вноска може да поеме бизнесът ти. Ако постоянните месечни разходи са около 4 100 €, а след тях остават 1 000 €, вноска от 920 € ще остави твърде малък буфер. Планът трябва да работи и през слаб месец, а не само в най-добрия случай.

Банковият партньор може да помага и след откриването на бизнеса ти

Партньорството с банка може да бъде полезно и след старта на бизнеса. Ако продаваш по-скъпи стоки, възможността за плащане на вноски дава на клиентите ти повече свобода. Покупката на хладилник, лаптоп или мебел често се отлага не заради липса на интерес, а защото цялата сума трябва да бъде платена наведнъж.

С банков партньор като tbi bank можеш да предложиш покупки на вноски както във физическия, така и в онлайн магазина си. Клиентът кандидатства за финансиране, а при одобрение избира подходящ план за погасяване. Така по-големите покупки стават по-достъпни, а интересът по-лесно може да се превърне в завършена продажба.

Как да прецениш дали вноската е поносима

Не разчитай само на очаквания оборот. В действителност той не е печалба и не показва колко пари ще ти остават след плащането на стоката, разходите по обекта и данъците.

Направи три сценария: предпазлив, реалистичен и оптимистичен. В предпазливия можеш да заложиш например с 25% по-ниски продажби през първите три месеца. Ако и тогава бизнесът може да плати наема, доставчиците и вноската навреме, планът има по-стабилна основа.

Следи и сроковете за плащане към доставчиците. Ако плащаш стоката веднага, а приходите постъпват по-късно, ще ти е необходим по-голям оборотен резерв. Понякога по-добрите условия от доставчик са по-ценни от по-голямото финансиране.

Какво да подготвиш за кандидатстване

Банката ще иска да разбере каква сума търсиш, за какво ще я използваш и от какви приходи ще я погасяваш. Не е задължително бизнес планът да бъде десетки страници, но трябва да е ясен и подкрепен с реални данни, като например:

• кратко описание на магазина и продуктите;
• прогноза за приходите и разходите;
• оферти за ремонт, оборудване или доставка;
• информация за основните доставчици;
• размера на собствения ти принос;
• данни за продажбите и движенията по сметката, ако бизнесът вече работи.

При нов обект обясни на какво стъпват прогнозите ти – местоположение, поток от хора, конкуренция, средна стойност на покупката и планирана реклама.

Посочи и основните рискове. Сезонен ли е бизнесът? Зависи ли от един доставчик? Има ли месеци с по-слаби продажби? Това не прави плана по-лош. Напротив – показва, че познаваш бизнеса си и планираш реалистично.

Кои условия да провериш внимателно

Не избирай финансиране само по размера на месечната вноска. По-ниската вноска обикновено означава по-дълъг срок и може да увеличи общата цена. По-краткият срок пък намалява разходите, но натоварва повече месечния бюджет.

Обърни внимание на:

• лихвата и всички такси;
• общата дължима сума;
• срока и размера на вноските;
• условията за предсрочно погасяване;
• последиците при просрочие;
• изискванията за обезпечение или лична гаранция;
• начина, по който се усвояват средствата.

Ако ще предлагаш покупки на вноски, уточни и как кандидатства клиентът, кога магазинът получава плащането, как се обработват отказите и какво се случва при връщане на стока. Тези въпроси трябва да имат ясен отговор преди началото на партньорството.

Кога този модел не е подходящ

Финансирането не може да поправи слаб бизнес модел. Ако магазинът няма ясно предложение, надценката е твърде ниска или разходите постоянно надвишават възможните приходи, допълнителните средства само ще отложат проблема.

В такъв случай може да е по-разумно да започнеш с по-малък асортимент, да договориш консигнация за част от стоката или първо да тестваш продажбите си онлайн. Ако търсенето вече е доказано просто имаш нужда от капитал за следващата стъпка, банковият партньор може да ти помогне. Но ако тепърва проверяваш дали идеята ти ще работи, започни с по-малък риск.

Магазинът има нужда не само от добър старт, но и от достатъчно средства за всеки следващ ден. Планирай финансирането така, че да покриваш разходите си спокойно, да поддържаш подходяща наличност от стоки и да предлагаш на клиентите удобен избор при плащане.