Днес информацията ни затрупва отвсякъде, а с нея и безкрайните предложения и оферти за продукти, услуги, заеми. Хубаво е човек да има избор, но преди да вземе решение, по-важното е да е добре информиран, особено що се касае до финансиране на неговите нужди и планове.
Трябват ти спешно пари? Вече не е никак трудно да намериш източник, който да ти ги заеме. Свободната пазарна икономика принуди участниците в кредитния сектор да предлагат широка гама услуги, като конкуренцията между търговски банки и фирми за бързи кредити се изостри, а с нея се увеличиха значително и рекламите за безлихвени, промоционални и други видове кредити. Примамливите условия изглеждат доста атрактивни на пръв поглед, но така ли е в действителност? За да вземеш най-правилното решение при заявяване на заем, трябва да разчиташ не само на рекламите, а и на своята информираност. Като за начало трябва да си запознат с видовете кредити.
Видове банкови кредити според категорията
Най-общо банковите кредити се разделят според типа получател ( физическо или юридическо лице, предназначението (целеви или нецелеви), срока на изплащане, вида лихва (фиксирана, плаваща) и др. Те могат да бъдат за бизнес цели (инвестиционни и оборотни) или за лична употреба (потребителски и ипотечни).
Потребителски кредити
Потребителските кредити, които са сред най-разпространените и предпочитаните заеми, се предлагат с и без обезпечение и се различават по предназначение, срок за погасяване и лихвен процент. Банките и небанковите финансови институции предлагат следните видове кредити:
Според срока на изплащане кредитите се делят на краткосрочни и дългосрочни. Краткосрочните кредити се предлагат не само от банките, но и от фирмите за бързи кредити. Те са за срок до една година, но могат да бъдат отпускани и за много по-кратки срокове (до заплата) и други. Дългосрочните видове кредити са за период от над 1 година и обикновено по-голяма сума от краткосрочните.
Според лихвената ставка кредитите се делят на:
В този случай потребителят плаща една и съща вноска през целия срок на договора. Това дава на длъжника чувство за сигурност и безопасност и възможност да планира по прецизно разходите си за напред.
Лихвената ставка се формира на база вътрешнобанкови индекси, съобразени и с международните валутни пазари като към тази стойност, която е независима от банката кредитор, се добавя надбавка.
Ипотечни кредити
Ипотечните кредити се делят на два вида според предназначението на средствата. Това са:
Банката провежда мониторинг върху разходването на средствата от длъжника, в случай че ипотечните кредити са целеви. Обикновено те се отпускат с цел покупка на жилище, което бива ипотекирано в полза на банката или за ремонт на жилище, собственост на кредитополучателя. Има ипотечни кредити, които се отпускат за текущите нужди на бизнеса.
Те могат и да бъдат наречени потребителски кредити, които са обезпечени с ипотека, тъй като се отпускат и на физически лица. Банките гарантират отпуснатите средства с ипотекиране на недвижимо имущество. По този начин потребителите могат да получат по-висока сума, а кредиторът не предявява изисквания относно това, за което средствата се употребяват.
Кредити за юридически лица/ бизнес кредити
Под юридически лица се подразбират организации, институции, фирми и корпорации, регистрирани по закона, развиващи бизнес . Бизнес клиентите предимно ползват два вида кредити:
Кредитът за текущи нужди може да бъде обезпечен или необезпечен и покрива належащите потребности на фирмите – разходи за месечни заплати, осигуровки, разплащания с клиенти, поддържане на складова наличност, транспорт, поддръжка и ремонт на съоръженията и др. Кредитите за оборотни средства са под формата на различни видове продукти, които банките предлагат. Основните видове са:
✓ Овърдрафт
✓ Кредитна линия
✓ Земеделски кредит
✓ Стандартен кредит на вноски
Инвестиционните видове кредити са предназначени за придобиване и закупуване на дълготрайни материални активи към предприятия, нематериални придобивки (софтуер) и др. Банките изискват те да бъдат материално обезпечени с недвижим имот или материални активи на фирмата. Сумата по тях може да бъде много голяма в сравнение с потребителските кредити. Обикновено кандидати за инвестиционни кредити са юридически лица – фирми, корпорации, земеделски производители, предприемачи и др.